积木盒子：农村金融值得长期耕耘

　　清晨4点，天刚蒙蒙亮，蒲真就已经在自家的水塘里忙活了。他检查好虾苗的情况后又换了一遍水。这些虾苗，一部分卖给其他虾农，还有一部分，就养大后捕起来给水产批发商。

　　从事种植养殖业十几年，蒲真在湖北荆州承包了160多亩的水塘，从种植莲藕起家，再拓展到养鱼养虾，他还想做一个农家乐。

　　但摆在他面前的，是资金周转的难题。想要拓展销路，必然需要启动资金。而当地的银行更多的是吸储，并没有很好地解决资金需求。数据显示，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。

　　2016年开始，电商巨头、互联网金融机构、农业产业链企业的杀入，让备受关注的农村金融有了进一步的发展。

　　在互联网金融头部平台积木盒子对接的资产中，很重要一部分来自三四线城镇及农村。在农村，三农资产成了不可或缺的组成部分。

　　而另一方面，北上广深等一二线城市，越来越多的人，手握闲置的资金，不知投往何处。市场上的资金分布一直是严重不均衡的：一边是借端的理财需求，另一边是小微、三农面对巨大的资金缺口。金融资源再平衡中，需要一些“泥腿子”才能有更多资金和资产的融合。

3万亿缺口背后的梦

　　农村金融，是一片一直在被提起又一直在开垦的蓝海。

　　2018年，中央一号文件提到：实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题。而解决这一问题，鼓励社会积极参与。

　　实际上，早在2017年，中央一号文件就已经鼓励撬动金融和社会资本更多投向农业农村。

　　这是一个信号。据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。

　　这是一片巨大的蓝海，而这片蓝海中，藏着农户对生活的希望。

　　今年63岁的蒲真，就是无数为生活忙忙碌碌的农户中的一员，十多年来，他一直种植莲藕，尤其是湖北出产的粉藕。

　　但随着粉藕的市场需求越来越大，资本和大型种植户大批进入，几百上千亩的承包水塘，进行规模化的种植。

　　莲藕降价了，蒲真拼搏的心没降。一方面，莲藕还能种下去，另一方面，必须拓宽利润来源。

　　经过一番考察后，他拿出多年的积蓄，扩大了水塘面积，同时买进了一批鱼苗和虾苗，把160亩的水塘慢慢发展成为鱼、虾、藕一体的综合性种植养殖基地。

　　尽管小龙虾的收入占据了总收入的一半，但他始终在寻找莲藕的商机。

　　经过考察，他发现福建莲藕需求量逐年升高，且卖价更高，他决定走出去。在福州租门面，既做批发又做零售。

　　但启动资金在14万元，看着手里的7万元，蒲真陷入了深思。

　　一方面，银行面向农村，更多的是吸储，在贷款方面的要求相当严格，更何况自己年龄较大；另一方面，作为生意人的“特性”，他不好意思向亲朋好友借款。

　　蒲真放不下多年的种植业，更不想当一个闲人。这就是目前农村的现状：青壮年流向一二线城市，而留下的农户正在选择更多的赚钱渠道，比如养殖种植。

　　可7万块钱，往往能压断一条通向梦想的路。

　　来自各地的助梦者

　　在中国农村，有千千万万个“蒲真”。

　　幸运的是，目前已经有了更多的融资渠道。通过了积木盒子的风险评估，蒲真在该平台上发布融资需求，最终融到了7万块钱。

　　2017年，积木盒子促成的三农群体融资交易额为9012万元，这其中以40岁到65岁的农户群体为主，共7092万元。

　　“他们的贷款需求很明确，但很难用传统金融机构的模式去很好地服务，也很难规模化满足他们的需求。”积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏很清楚，这片市场只有用一步一个脚印去沉淀，才能重度深耕。

　　对于积木盒子来说，农村金融目前还只是整体资产中占比很小的一部分，但是却是值得长期布局的一类业务。农村金融不仅需要慢慢啃，更需要细心地啃。这不仅仅是对平台的负责，更重要的是，要将更多优质借款人的需求对接给投资人。

　　据积木盒子2017年“三农”融资人的数据显示，大部分用户的融资需求来自三个方向：扩大经营、购置农业原材料、固定资产投资。

　　大部分的融资用户年收入在10万到30万之间。不管是购买农药化肥等农业原材料，还是开展新业务、购置农机具，对于资金利用率的要求都很高。

　　积木盒子平台的投资人分散在全国各地，这也让三农人群的融资需求，得到了来自各地投资人的回应。

　　这其中，又以江苏、北京、山东、湖北等地的投资者对三农类融资的贡献最多。在9012万元的交易额中，江苏的投资者提供了999万元的资金，北京、山东紧随其后。

　　投资人的选择，有对积木盒子风控能力的认可，也有对三农群体融资需求的认可。

需求释放后的未来

　　在7亿的农村人口中，大部分的人，因为融资难而抑制了生产需求。

　　但当下农村金融受到的重视越来越多，更多的玩家开始进入这片市场。

　　阿里和京东为首的电商巨头，最开始杀入，但他们的线上数据，还在摸索打开农村融资需求市场门路。另一方面，新希望集团等一些农牧企业巨头，以供应链金融的方式杀入市场。

　　而互联网金融，也依据自身专业的运营模式与风控模式，开始了探索。数据显示，到2020年，我国“三农”互联网金融平台规模将达到3200亿元。

　　积木盒子作为互金机构中的头部平台，这几年一直在对接三四线城镇的“夫妻老婆店”资产。

　　“夫妻老婆店”市场，与农村金融有着太多的相似之处，可以说多数三农生意就是村镇里的“夫妻老婆店”。

　　一方面。他们的生意比较简单，专注于某一个垂直领域，贴近民生，现金收入相对比较固定。

　　另一方面，大部分贷款客户都是村里的“土著”，人口流动性较低，征信简单，是一个“熟人社会”，线上的数据很难下沉，当地的数据需要深挖。

　　积木盒子与同集团旗下的小微信贷信息服务商积木时代共同借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式。

　　具体来说，就是“交叉验证信息”，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访、线上数据获取，得到相应数据。

　　布局在市场一线的积木时代在接到蒲真的借贷申请后，会有信贷员到蒲真的池塘进行实际尽调，现场查阅他的鱼塘承包合同、幼苗进货单、出货凭证、银行流水、给工人结款的凭证，清点机器数量，与水电账单做对比核算，再就这些信息与蒲真上下游合作方进行核对。此外，对福建莲藕市场的调研，蒲真家人对于贷款的意见，以及他在邻里商家中的信誉情况也会作为软信息进行搜集。这是第一重数据交叉验证。

　　而后，人工信息验证、找街坊打听、上下游核实以及其他体系的线下数据，会再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，并进入积木盒子量化风控模型进行评估。就这样，符合风控要求的蒲真，才能通过积木盒子平台发布融资信息，将自己的融资需求对接给分布在全国的网贷投资人。

　　从蒲真给积木时代打去的第一通咨询电话，到线下、线上的风险评估，再到发布融资需求，最后标的融满，蒲真拿到钱，用了不到48个小时。

　　不管是“夫妻老婆店”，还是农村金融，这个巨大的市场，金融需求远远没有被满足。

　　更多的未来，都需要平台方不断地用“泥腿子”的方式去深耕、下沉。“积木盒子的定位相对比较稳一点，不求快也不贪图规模。金融行业是一条很宽很长的跑道，我们其实是在跑马拉松，必须时刻谨记风险，才能跑得更远。”董骏时刻提醒自己与团队。

　　结语

　　在金融市场中，没有任何一家平台能在朝夕之间脱颖而出，在缺乏征信数据的下沉金融市场更是。

　　面对蒲真这样的农户，积木盒子和积木时代的员工不能忽略融资需求，也不能漏掉重要的风控信息。

　　去年10月，蒲真在福州的门面终于顺利动工了。六十多岁的蒲真，心里还有一个农家乐的梦。等福建的莲藕生意回本之后，他就要开始着手准备了。

　　那时，他或许会想起那些两三点起床捕虾的日子。那样脚踏实地走出来的成功，才最安心。

　　这里不存在一夜崛起的神话。正如农村金融的受惠者，他们的每一步都是泥土中走出来的。而农村金融的践行者，也需要扎入田间。