银行存管助力科技金融提高客户体验

　　自2015积木盒子等第一批P2P平台上线银行存管系统，银行存管已经成为科技金融提高客户体验重要举措之一，这一趋势也俨然成为互联网金融平台安全合规运营的标志。

　　上线银行存管是网贷平台遵循政策、重视用户的积极体现，展现了平台合规运营的积极探索和推动。不仅能增强投资者的信心，更增强了网贷平台的信誉保障，客观上也促进了平台自身的发展。

　　用户资金安全的保障

　　对投资人来说，在银行存管系统的保护下，才能正规、透明地保护投资人资金安全。

　　在非银行存管模式下，投资人可以直接在网贷平台完成简易开户，由平台或合作第三方支付公司负责用户账户监管和资金存管功能，提供资金结算及所需的终端设备。也就是说，用户无须存管银行开户，可以在网贷平台进行快速充值、提现等操作。

　　但在没有银行存管的状态下，网贷公司对于客户的资金有充分的控制权，客户的资金安全是没有保障的，信贷流程存在很大风险。在监管之前，网贷行业普遍存在资金池、卷款跑路和资金挪用等违法违规现象，为保护投资人资金安全，监管机构要求网贷平台和银行业金融机构开展存管合作。

　　在银行存管模式下，用户需要开设存管行独立账户，绑定银行卡等操作。存管银行会为网贷平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，并为投融资双方充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

　　投资人需谨防伪存管

　　当前，“是否上线银行存管”已经成为投资人、融资人在选择平台的准入门槛之一。值得注意的是，有的平台仅仅是在银行开立了一个账户，并无真正与银行进行系统对接。投资者需谨防“伪存管“。

　　用户在体验有银行存管的网贷平台时主要从两个方面进行分析。

　　第一、是否有开通存管账户提醒；严谨的银行存管模式下，用户必须开通独立的存管行账户，如果网贷平台为用户轻松代开伪账户，可能存在风险。

　　第二、是否有银行短信提醒。用户在平台内进行充值、投资、提现等所有资金操作，都需要绑定手机号和银行卡，合规的网贷平台通过银行短信提示用户后，平台方可进行操作。

　　其次，用户还可以查询三方存管协议，正规的银行存管会有非常清楚的描述，比如：与银行的系统完成对接后：银行将为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。更加复杂却保真的做法是，真正的银行存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。用户可以咨询网贷平台客服，向客服索要第三方资金存管协议或根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。

　　监管硬性要求银行存管

　　近年来，监管层纷纷发文，要求网贷平台银行存管进程，鼓励商业银行帮助网贷平台这一进程。

　　2015年，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求：除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。2016年银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。2017年，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》规定：指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

　　银行存管成为监管硬性要求，上线银行资金存管也将符合监管硬标准，挪用资金、设立资金池、卷款跑路等危害用户资金安全的行为将受到强力监管，合规更安心。

　　用户、平台、监管三赢

　　银行存管，既利于政府监管，同时用户可以及时了解交易数据、以及资金流向，账户清晰透明。

　　如上所述，一方面，对用户来说，实施银行存管是为了实现银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离。其本质是为了防范平台直接接触资金，做到用户资金和平台自有资金的有效隔离，避免用户资金出现风险，同时引导平台专注发挥好自身信息中介的本质作用。

　　另一方面，对网贷平台来说，能够与知名银行进行资金存管业务合作，客观上也证明了平台的自身实力。银行需要针对P2P业务需要重新开发系统，本身就需要一定时间; P2P用户对P2P平台存管的认知相当于是银行给予“背书”效果，为了维护自身声誉，银行需要十分审慎。银行在筛选过程中对注册资本、成交量、管理团队都设有严苛要求，导致中小平台难以完成存管签约。

　　最后，对监管来说，网贷作为方兴未艾的互联网新兴产物。在银行存管模式下，能够严格进行监管，保证投资者、融资者等多方利益，能够达到在鼓励创新的同时，严格防范风险的目的。